安全資産で、なるべく高い利回りを狙うには【2026年7月版】

株や投資信託などの値動きがある商品を使わず、預金保険や国の元本保証で守られた範囲で、できるだけ利息を増やしたい——そんな方向けに、選択肢を整理しました。

先に結論をお伝えすると、ポイントは1つです。

「使う時期」によって置き場所を変えるのが基本です。 すぐ使うお金・1年以内に使うお金・いつ使うか分からないお金・数年後に使うことが決まっているお金——それぞれに向いた商品が違います。

※本記事の情報は2026年7月時点のものです。金利・キャンペーン条件は変更される場合があるため、実際の預入・購入前には各金融機関・財務省の最新情報を必ずご確認ください。

① 「利回り」と「自由に引き出せるか」はトレードオフ

一般に、利回りが高い商品ほど、お金を長く固定する必要があります。

今回比較する5つの選択肢は、「資金がどれくらい自由に動かせるか」と「利回りの高さ」という2つの軸で並べると、次のようなイメージになります。

自由に引き出せる・低金利 → 証券連携の普通預金型
やや資金を固定・中金利 → ネット銀行の定期預金(新規/既存)
資金を固定・高金利 → 個人向け国債(変動10年、固定3年・5年)

※実際の利回りは金融機関やキャンペーン時期により変動します。

② それぞれの商品は、平たく言うと何?

専門用語をできるだけ避けて、5つの選択肢を一つずつ説明します。数字は2026年7月時点の目安(税引後)です。

1. 証券連携の普通預金型(例:SBIハイパー預金) — 年0.4〜0.55%

普段使いの預金とほぼ同じ感覚で、いつでも自由に引き出せます。例えばSBI新生銀行の「SBIハイパー預金」は年0.55%、住信SBIネット銀行の「SBIハイブリッド預金」は年0.31%です(いずれもSBI証券口座との連携が条件)。

金利は他の選択肢より低めですが、**「とりあえず置いておく」「いつ使うか分からないお金の待機場所」**として使うものです。

2. ネット銀行の定期預金(新規口座限定キャンペーン) — 年1.1〜1.55%

銀行に新しく口座を作ると、特別に高い金利が用意されていることが多く、5つの中で最も高利回りになりやすい選択肢です。

例えばSBI新生銀行の「スタートアップ円定期預金」は、口座開設から3ヶ月以内という限定条件で1年もの年1.55%といった水準が提示されています。ただし1年など決まった期間は引き出せず、途中で解約すると金利が大きく下がってしまいます。「今だけ」の特典なので、利用できるタイミングは限られます。

3. ネット銀行の定期預金(すでに口座がある場合) — 年0.95〜1.0%

新規限定ほどの高さはありませんが、それでも普通預金よりずっと高い金利です。

例えば住信SBIネット銀行の円定期預金は、既存客も対象の「夏の特別金利キャンペーン」で1年もの年1.20%、SBI新生銀行の「トリプル円定期預金」では3ヶ月・6ヶ月・1年ものいずれも年1.25%相当のキャンペーンが行われています。銀行預金なので、1つの銀行あたり1,000万円までとその利息は、万一銀行が破綻しても保護されます(預金保険制度)。

4. 個人向け国債・変動10年 — 初回年1.43%(半年ごとに見直し)

日本国にお金を貸すイメージの商品です。金利が半年ごとに見直されるため、これから金利が上がっていく局面に自然と追随してくれるのが特徴です。

買ってから1年経てばいつでも現金化できますが、「ちょうど1年」で現金化すると、増えた分がほぼ相殺されてしまう仕組みになっている点に注意が必要です。

5. 個人向け国債・固定3年/固定5年 — 年1.24〜1.55%(満期まで固定)

満期までずっと同じ金利が続くタイプです。将来金利が下がっていきそうな局面では有利ですが、今のように金利が上がり続けている局面では、固定してしまうことでかえって機会損失になる可能性があります。

③ 利回りをひと目で比較すると

選択肢	年利回りの目安(税引後)
証券連携の普通預金型(いつでも引出可)	0.50%
ネット銀定期(既存客・通常)	1.00%
個人向け国債・固定3年	1.24%
個人向け国債・変動10年(初回)	1.43%
ネット銀定期(新規口座限定)	1.40%
個人向け国債・固定5年	1.55%

④ 結局、自分はどれを選べばいい?

お金を「いつ使う予定か」で考えると、選ぶべきものが見えてきます。

数ヶ月以内、またはいつ必要になるか分からない生活防衛資金 → 証券連携の普通預金型に置く(いつでも引出せる待機資金)
だいたい1年以内に使う予定がある → ネット銀の1年定期。新規口座を作れるなら優遇金利を活用
1年より先だが、使う時期はまだ未定 → 個人向け国債・変動10年。金利上昇に自動で追随
3〜5年後に使う時期がすでに決まっている → 個人向け国債・固定3年・5年(利上げ継続中は5年を乗り換える方が有利な場合も)

⑤ 実践イメージ:資金を目的別に分けて置く

1つの商品に全額を集中させるのではなく、資金の性格ごとに複数の置き場所に分けるのが、今のような金利が動いている局面での基本的な考え方です。

例えば手元資金300万円がある場合のイメージ:

資金の性格	金額イメージ	置き場所
すぐ使うかもしれないお金	50万円	① SBIハイパー預金(SBI新生銀行)
1年以内に使う予定があるお金	100万円	② SBI新生銀行スタートアップ円定期預金(利用できる場合)
当面使う予定がないお金	150万円	④ 個人向け国債・変動10年

⑥ もし年内にもう一度利上げがあったら、損得はどう変わる?

日銀が2026年9〜10月ごろ、さらに12月ごろに追加利上げを行うという市場の想定シナリオをもとに考えると、ポイントは**「利上げに自動でついていく商品」と「その時点の金利で固定されてしまう商品」の違い**です。

選択肢	利上げが実現した場合	損得の考え方
① 証券連携の普通預金型	金融機関の裁量で比較的早く金利が引き上げられる	得:追随は早いが、そもそもの水準が低いため増加額は小さい
②③ ネット銀定期(預入済み)	満期までは預入時の金利のまま変わらない	機会損失:上昇分を受け取れないが、満期後に新しい金利で預け直せる
④ 個人向け国債・変動10年	半年ごとの利払い日に、基準金利の上昇分が自動的に反映される	得:保有したまま追加の手続きなしで利上げの恩恵を受けられる
⑤ 個人向け国債・固定3年/5年	購入時点の利率が満期までずっと固定される	機会損失:固定期間が長いほど、上昇分を取り逃す期間も長くなる

損失額は「思ったより小さい」ことが多いのも実際のところです。例えば0.25%の追加利上げが1回あったとして、その恩恵を半年分取り逃したとしても、100万円あたりの差額は税引後で1,000〜1,500円程度です。一方、利上げを待つ間、その資金を普通預金(年0.3%前後)に置いたままにすると、半年で1,000円強の利息しか得られません。

つまり「利上げを待ってから預ける」という判断は、得られる上乗せ分に対して、待っている間の機会費用も相応にかかるため、期待したほど有利にならないケースが少なくありません。

むしろ①〜⑤を資金の性格ごとに分けて持ち、一部は確定利回りを今のうちに取りにいきつつ、残りは金利上昇に追随する商品(④など)に置いておく——という**「両取り」**の方が、利上げのタイミングを正確に当てようとするより現実的な戦略と言えます。