定年前に会社を辞めた。──その決断までの話
還暦を過ぎても、給料はそれほど悪くなかった。丸の内の中高年はウインドウズ2000などと揶揄される。自分は55歳、60歳と段階的に給料は引き下げられたが、それでも700万強の年収が維持できていた。同期で役員になれた者もほぼ銀行本体を離れている。もっと厚遇されているものもいるのだが、専門業務のアドバイザー的な立場であと数年の処遇としてはさほど悪いものではなかった。 新卒で大手金融機関に勤め、出向や転籍もなく本体に残れた。 65歳の定年まで勤め続ける障害は、ほとんどなかった。
会社から早期退職の案内が来たのは、そんな時期だった。 リストラではなく、一定年齢以上の全員を対象にした「自由な選択」を促すものだ。 65歳までの雇用確保が義務化されたものの、高齢層に何をさせればいいのか、会社も本人も正直なところ模索している。
とはいえ、邪険に扱われるわけでもなく、うるさい上司もいない。。。。だが、どうしても「中途半端な存在」という感覚から逃れられない。
「辞めようか」と思ったときに考えるのはお金のことだ。
まず年金。60歳以降も厚生年金を払い続けると年金額は増えるが、 増え方には「節目」がある。 加入期間が480ヶ月（40年）を超えると、増え方が鈍化するのだ。 自分の場合、その節目はすでに通過していた。 これ以上働いても、年金の上積みは限界に近い。 厚生年金は月20万円を超える見込みで、企業年金も別途ある。 「年金の積み増しのために働き続ける理由」は、数字の上では薄かった。
次に退職金。早期退職の加算はそれほど多くなかったが、定年まで働き続けた場合と比較すると、 「失う手取り」は1,000万円を切る程度だった。
その金額で、65歳までの数年間を自由な時間として買えるなら── 惜しい金額ではない気がした。
手持ちの金融資産で、収入の空白期間は十分に賄える。 数字が揃ったとき、答えは出ていた。
ただ、ここまで整理するのに、それなりに時間がかかった。
税金・社会保険・年金・企業年金……「自分にとってはどういう選択が有利になるのか？そもそも、それぞれにどのような選択肢があるのか、自分に関係する事項が何なのか」を網羅的に把握することが難しい。
YouTubeには中高年向けの解説動画が山ほどある。 丁寧なものも多いし、自分もずいぶん参考にした。 ただ、動画は流れていく。 自分の数字を当てはめて、立ち止まって考えるには、やはり文字のほうがいい。 ブログという古くさいメディアが、こういうときは意外と向いていると思っている。
このシリーズでは、自分が実際に調べて判断していったプロセスを、順番に書いていく。
なお、自分が早期退職を決断できた背景にはこれまで持ち家を取得せずキャッシュフロー重視で家計を営んできたこと、不動産の代わりに投資による金融資産形成を続けてきたことがある。その経緯もブログの記事にしているので参考にしていただければ幸いです。
＜このシリーズで扱うテーマ＞
- 第2回：退職金の税金──ほぼ無税にできた理由
- 第3回：健康保険の選び方──任意継続 vs 国保、どちらが安いか
- 第4回：失業保険と早期退職──使える？使えない？
- 第5回：企業年金──年金か一時金か、損益分岐点の計算
- 第6回：65歳までの家計設計──空白期間をどう乗り越えるか
- 第7回：65歳以降の年金三階建て──収入の全体像を把握する
教科書的な解説より、「自分と近い属性の人間にとって、退職時には何が論点になるのか」を伝えることを意識しています。 定年や早期退職を考えている人に、地図の一枚くらいにはなろうかと。
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